СТРАХОВАНИЕ ОТ НЕСЧАСТНЫХ СЛУЧАЕВ

По организационной форме добровольное страхование  может быть индивидуальным или коллективным. Индивидуальное страхование от несчастных случаев предусматривает, что страхователем выступает физическое лицо, которое заключает договор страхования относительно себя самого или другого физического лица. Индивидуальное страхование от несчастных случаев может распространяться только на частную жизнь или только на время выполнения застрахованным лицом профессиональных обязанностей, общественной деятельности, а может охватывать и все это вместе. В случае коллективного страхования от несчастных случаев уплата страховых взносов осуществляется за счет самих страхователей.

Договоры коллективного страхования от несчастных случаев заключаются юридическими лицами в пользу своих работников. Уплата страховых взносов во время проведения такого страхования возлагается на работодателей. Страховщик может взять на себя обязательство осуществить страховую выплату в случае причинения вреда здоровью застрахованного или наступления смерти в результате несчастного случая, который произошел во время выполнения профессиональных обязанностей, общественной деятельности или личной жизни.

Как индивидуальное, так и коллективное страхование граждан от несчастных случаев может входить в состав таких, например, страховых комплексов, как  автотранспортное страхование , авиационное, морское страхование.

Страхование от несчастных случаев является довольно популярным видом деятельности страховщиков на страховом рынке Украины. Оно может осуществляться по правилам, которые предусматривают лишь индивидуальное или только коллективное страхование, а также по правилам, охватывающих обе эти организационные формы проведения страхования.

В правилах проведения страхования от несчастных случаев страховщики могут дать определения основным терминам, которые при этом используются. В частности, определяются субъекты страховых отношений, договор страхования, срок его действия, страховая сумма, страховая премия, страховой риск и т.п.. Индивидуальное страхование от несчастных случаев предусматривает, что страхователем может выступать только дееспособное лицо. Важное значение имеет оговорення возраста и состояния здоровья застрахованного лица. Так, на страхование могут быть приняты, например, лица в возрасте от З до 60 лет (или от 16 до 69 лет), которые не являются инвалидами I, II и III группы (или только I и II группы, или только I группы).

Страховая сумма определяется по согласованию между страховщиком и страхователем. При определении размера страхового взноса страховщик Страховая компания  учитывает степень предложенного ему риска, на который влияют такие факторы, как профессия страхователя, его возраст, условия труда и обучения и т.д.. Учет факторов, влияющих на степень риска, имеет важное значение для определения адекватного ему размера страховой премии. Страхователь имеет право уплатить страховую премию наличными или безналичными, за один раз или в несколько сроков в соответствии с договором страхования. После уплаты страхового взноса страхователю выдается страховой полис. Договор страхования может быть заключен на срок до 1 года или на другой, обусловленный сторонами договора, страхования срок. Страхователь может заключить договор страхования, охватывающий все 24 часа его жизнедеятельности, или заключить договор лишь относительно времени выполнения им своих служебных обязанностей, а также на время нахождения в пути к месту исполнения служебных обязанностей.

При заключении договора страхования страхователь имеет право назначить выгодоприобретателя для получения страховой выплаты в случае смерти от несчастного случая.

Страхование проводится на случай смерти застрахованного лица вследствие несчастного случая или в течение 1 года с момента несчастного случая, произошедшего во время действия договора страхования, а также в случае его гибели в результате несчастного случая, установление застрахованному лицу первичной инвалидности вследствие несчастного случая или в течение 1 года с момента наступления несчастного случая, произошедшего во время действия договора страхования; временного расстройства здоровья  или временной потери трудоспособности вследствие несчастного случая.

Не могут быть застрахованными лица, признанные в установленном порядке недееспособными; неработающие инвалиды I (и II, III) группы; больные нервные и психические заболевания (например, опухоли головного и спинного мозга, эпилепсией), СПИД.

Условия страхования предусматривают установление определенных исключений, которые дают страховщику право не считать случай страховым и не осуществлять выплаты. Это, например, совершения застрахованным лицом действий, в которых правоохранительными органами установлен состав преступления, управление застрахованным лицом любым транспортным средством в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения или передача им управления транспортным средством лицу, находящемуся в таком состоянии или не имеет удостоверение водителя определенной категории; умышленное нанесение застрахованным лицом себе телесных повреждений, самоубийства или покушения на самоубийство и т.п.. Страховщик не несет ответственности перед застрахованным лицом, если несчастный случай произошел во время военных действий, народных волнений, воздействия ядерной энергии и т.п..

Договор страхования заключается на основании устного или письменного заявления страхователя. В договоре страхования четко определяются права и обязанности сторон страховой сделки. Так, страхователь имеет право на получение страховой суммы или ее части; досрочном прекращении договора страхования в период его действия, если договором это обусловлено, назначение выгодоприобретателя в случае смерти застрахованного лица.

На страхователя по договору страхования возлагаются определенные обязанности. В частности, страхователь должен уплатить страховщику премию в размере и порядке, определенным в договоре страхования; сообщить страховщику информацию, что существенно влияет на изменение степени риска. В случае наступления несчастного случая страхователь должен: сообщить об этом страховщику в письменной форме в течение времени обусловленного договором страхования; выполнять назначения врача и прилагать все усилия для сведения к минимуму последствий несчастного случая.

Страховщик имеет право:

- Обратиться за запросом в компетентные органы о предоставлении соответствующих документов и информации, подтверждающих факт наступления страхового случая;

-Самостоятельно выяснить причины и обстоятельства страхового случая;

-Отказать страхователю (застрахованному) в выплате в случае выявления обстоятельств, дающих ему право это сделать по условиям заключенного договора страхования и т.п..

На страховщика, как и на страхователя, также возлагаются важные обязанности. Страховщик обязан выплатить страховую сумму (или ее часть) в случае наступления страхового случая, при отказе в выплате страховой суммы письменно уведомить страхователя (застрахованного, выгодоприобретателя) о причинах этого отказа.

В случае смерти застрахованного вследствие несчастного случая выгодоприобретатель  или наследник должен сообщить об этом страховщику в течение времени, обусловленного договором страхования. После получения всех необходимых документов (в частности, страховой полис, заявление о выплате, заключение медицинского учреждения о полученной травме или повреждения внутренних органов, акт о несчастном случае, копия свидетельства о смерти (в случае смерти застрахованного), нотариально заверенную копию свидетельства о наследстве (в случае смерти застрахованного лица).

После решения страховщиком вопроса о возможности и размер выплаты последняя осуществляется в течение определенного в договоре страхования времени, например, 10 банковских дней после подписания страховщиком страхового акта.

Наступление страхового случая влечет за собой выплату страховщиком:

¦ в случае смерти застрахованного - 100% страховой суммы;

¦ при назначении застрахованному первичной инвалидности - суммы, которая определяется в процентах от страховой суммы в зависимости от установленной группы инвалидности, например:

Из-за I группу 100% (90%, 80%) страховой суммы;

-За II группу 75% (70%, 60%) страховой суммы;

Из-за III группу 50% (40%) страховой суммы;

¦ в случае временной потери трудоспособности вследствие несчастного случая выплата осуществляется в определенном проценте от страховой суммы, обусловленной договором страхования, например, 0,5% за каждый день нетрудоспособности, но не более 50% страховой суммы. Такая гарантия страховщика обычно включает франшизу в виде некоторого количества первых дней нетрудоспособности. В течение этого времени выплаты страховщиком не осуществляются.

Страховая сумма выплачивается выгодоприобретателю, если такой назначен в случае смерти застрахованного лица; застрахованному лицу - в случае назначения первичной инвалидности и временного расстройства здоровья. Если в случае смерти застрахованного лица выгодоприобретатель не был назначен или умер, то страховая сумма выплачивается наследникам застрахованного лица.

Индивидуальное страхование от несчастных случаев может распространяться на детей. Тогда страхователями выступают родители, другие родственники ребенка, с которыми он проживает, или опекуны (попечители). На страхование принимаются дети в возрасте от 1 до 16 лет (страховщик может оговорить и другие возрастные границы). Страхование проводится на случай смерти от несчастного случая, установления застрахованному первичной инвалидности или расстройства здоровья вследствие несчастного случая. Договор страхования может предусматривать как страховой случай и моральную травму застрахованного вследствие похищения или изнасилования.

Коллективное страхование от несчастных случаев может распространяться на туристов , спортсменов, школьников, работников предприятий (организаций), пассажиров на транспорте. Такое страхование имеет свои особенности. Страхователем по такому виду  страхования является обычно юридическое лицо, заинтересованное в страховой защите на случай наступления несчастного случая в отношении всех или определенных групп лиц. В свою очередь, это страхование привлекает и застрахованных лиц, условия жизнедеятельности которых связаны с существованием определенного и даже значительного риска. К таким видам страхования относится коллективное страхование работников за счет средств предприятий. Вообще условия его проведения схожи с рассмотренным выше индивидуальному страхованию от несчастных случаев. Но коллективное страхование имеет некоторые особенности. Так, при заключении договора страхования страхователь должен вместе с заявлением о страховании предоставить страховщику и список лиц, подлежащих страхованию с указанием размера страховой суммы для каждого застрахованного, подписанный руководителем и заверенное печатью. По соглашению между страховщиком и страхователем каждому застрахованному выдается страховой полис. Коллективное страхование от несчастных случаев может проводиться в отношении учащихся общеобразовательных школ, лицеев, гимназий, колледжей, детей в дошкольных детских учреждениях и оздоровительных лагерях. Зависимости от количества застрахованных страхователю может предоставляться групповая скидка со страхового платежа.

По договору коллективного страхования от несчастных случаев могут быть застрахованы туристы  . Как страхователи здесь выступают юридические лица, которые предоставляют туристические услуги. Застрахованными могут выступать туристы, а также лица, их сопровождающие.

      <<Автополис.Страхование без переплат >>