СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ

 Страхование жизни имеет давнюю историю. Люди всегда искали средств продления жизни, предотвращения потерь от стихийных бедствий, несчастных случаев, беспокоились за своих родных, близких на случай их или собственного увечья, потери трудоспособности, смерти. Уже давно люди пришли к мнению, что одним из направлений защиты от последствий различных неблагоприятных для жизни событий может быть страхование. Эволюция страхования жизни тесно связана с общественно-экономическим развитием того или иного государства, религиозными, бытовыми и личными интересами. Важное значение для его развития имел культ предков и загробной жизни. Достойные проводы в мир были делом чести, проявлением уважения к умершему. Показательны в этом смысле были римские профессиональные коллегии, члены которых могли рассчитывать не только на достойное погребение, но и на получение материальной помощи в случае болезни или увечья. Существующие правила предусматривали, что каждый член профессиональной коллегии было делать взносы в кассу (фонд) коллегии. Например, Военно-полевой устав профессиональной коллегии, которая была основана в 133 году н. есть., предусматривал первоначальный натуральный (амфору хорошего вина) и денежный взнос, а также ежемесячные взносы в общий фонд. В случае смерти члена коллегии была предусмотрена выплата определенной суммы из его кассы (фонда) для обеспечения достойного захоронения. Страховая сумма, которая выплачивалась наследнику, была неприкосновенной для возмещения долгов умершего. Интересно, что порядок создания этого фонда предусматривал и уважительное отношение к воле умершего, который еще при жизни назначал наследника по завещанию. Уже в этот период четко были определены случаи отказа в выплате страховой суммы (самоубийство, задолженность по взносам в общий фонд). Таким образом, еще в те далекие времена начали закладываться основы, на которых в дальнейшем строилось современное страхование жизни.

Мировое сообщество накопило значительный опыт проведения страхования. В частности, показательным в этом отношении опыт таких стран, как Великобритания, США, Япония. В этих странах постепенно формировалось отношение населения к страхованию жизни, совершенствовался механизм его осуществления.

Большое место страховую защиту жизни занимал и в славянских народов. Первые упоминания о возмещении убытков, причиненных жизни человека, дошедшие до нас из русских летописей, относящихся к X-XI века. Так, собрание законов, известных под названием «Русская правда», предусматривало определенное материальное возмещение в случае убийства члена общины. Уже в этот период предполагалось участие членов общины в возмещении нанесенного ущерба в случае смерти от нападения неизвестного убийцы, в случае смерти в результате непреднамеренного непредвиденного убийства, а также когда убийство было совершено намеренно и убийца неизвестен. Такой порядок был значительным шагом вперед в отношениях между людьми, но он был вызван не чувством солидарности, а, скорее, чрезвычайно сложной политической ситуацией.

Как показывают исследования ученых, страхования жизни в царской России было развито значительно меньше, чем в других крупных капиталистических странах. Личное страхование появилось в России только в 30-х годах XIX века. В 1835 году там было организовано первое акционерное общество по страхованию жизни, которое получило название «Российское общество по страхованию капиталов и доходов» («Жизнь»), В дальнейшем появились и другие страховые общества. Акционерные общества в России предоставляли услуги по страхованию жизни на случай смерти, смешанного страхования жизни, страхования на дожитие и страхование рент.

Наряду с акционерными обществами страхованием жизни занимались сберегательные кассы и взаимные страховые общества, но они не решали вопросы реальной страховой защиты населения.

На территории Украины страхование жизни не имело такого спроса у населения, как другие более привлекательные виды страхования, не способствовало заинтересованности страховых компаний в развитии этого направления страхования. Поэтому для удовлетворения спроса на страховые услуги по страхованию жизни привлекались иностранные страховые общества, а отечественные страховщики только продавали их услуги. В частности, предлагались услуги по:

  •  страхованию на случай смерти,
  • страхование на случай смерти с сокращенной оплатой премий,
  • смешанное страхование жизни,
  •  страхование жизни с определенным сроком выплаты страховой суммы,
  • страхование детей к совершеннолетию.

В 1911 году на территории западной Украины начало работать общество взаимного страхования жизни и пенсий «Карпатия», которое предоставляло услуги по смешанному страхованию жизни, страхование жизни на случай смерти, обеспечивало страховой защитой детей. Деятельность этого общества характеризуется стремлением привлечь к страхованию и бедных граждан, чему способствовало установление сравнению с другими страховыми обществами более низких страховых тарифов.

Октябрьская революция 1917 года внесла значительные изменения в развитие страхового дела, которые коснулись и страхования жизни. Все виды и формы страхования были провозглашены государственной монополией и на протяжении длительного времени право на проведение страховых операций на территории СФСР, а затем и СССР было исключительно делом Госстраха.

Страхование развивалось довольно медленно. Причины этому были разные. Среди них следует отметить политическую ситуацию, экономическое состояние государства, неоднозначное отношение граждан к необходимости страхования жизни, недостаточная осведомленность их о преимуществах и значение страхования в целом.

К середине 80-х годов XX века в СССР основу личного страхования по количеству заключенных договоров, сумме собранных премий, перечнем видов составляли услуги по страхованию жизни, но, начиная с 1985 года, это положение стало меняться не в их пользу. Изменения в личном страховании шли за общими политическими, социальными и экономическими изменениями в стране. Переход к рынку сопровождался сокращением социальных гарантий, экономической нестабильностью, глубокими инфляционными процессами, которые коснулись всех сфер производства и услуг, демонополизацией страхового дела. Все это, с одной стороны, обусловило появление у населения потребности в создании дополнительных страховых гарантий на случай возникновения различных событий, связанных с дополнительными материальными затратами и потерями семьи, а с другой - в условиях инфляционной экономики, когда нарушается определенность в отношениях между страховщиком и страхователем, резко снижается спрос страхователей на страховые услуги. Прежде всего это касается долгосрочных видов страхования.Поэтому страхователи скурпулезно делали правильный выбор надежной страховой компании .

Украина уже имеет опыт проведения страхования жизни в условиях рыночных отношений. Он, в частности, связан с изданным в мае 1993 года Декретом Кабинета Министров Украины «О страховании», который предусматривал формирование страховых резервов по страхованию жизни на общих основаниях, без учета его особенностей, не обеспечивал страховщикам возможность сформировать резервы в объеме, достаточном для осуществления будущих выплат, не выставлял требований в перечень страховых случаев, которые могут быть предусмотрены договорам страхования жизни, объема обязательств страховщика т.д.. Именно такая ситуация обусловила значительные «перекосы» в проведении страхования жизни, внедрении видов страхования, которые с ним не имели ничего общего вообще. Все это нанесло немалый ущерб этому важному направлению страховой защиты, подорвало веру страхователей в его действенность и реальность. Нельзя, однако, не сказать о том, что делались попытки исправить сложившуюся ситуацию. Так, Укрстрахнадзор в октябре 1995 года утвердил «Временную методику формирования резервов по страхованию жизни». Этот документ определил общие требования к условиям договоров страхования жизни, сроков действия договоров, установил перечень страховых случаев, которые могут быть предусмотрены ними. Временная методика определила порядок расчета нетто-тарифов по страхованию жизни, учитывая его особенности как вида деятельности. 23 июня 1997 года Укрстрахнадзор утвердил «Методику формирования резервов по страхованию жизни», определила механизм проведения актуарных расчетов и формирования резервов по страхованию жизни. Согласно Методике  - страховыми событиями, при наступлении которых производится страховая выплата по страхованию жизни, могут быть смерть застрахованного лица, дожитие застрахованного до окончания срока действия договора страхования, достижения застрахованным лицом пенсионного возраста или возраста, оговоренного в договоре страхования, наступления события в жизни застрахованного лица , оговоренной в договоре страхования, смерть ближайшего родственника застрахованного.

   <<Автополис.Страхование без переплат >>