Страхование домашних и сельхозхозяйственных животных

Страхование животных может осуществляться в обязательной и добровольной формах  . Здесь форма страхования не зависит от того, кто является собственником объекта страхования.

Обязательное страхование распространяется только на животных, указанных в перечне, утвержденном постановлением Кабинета Министров Украины от 23 апреля 2003 года. К этому перечню отнесены племенное стадо крупного рогатого скота, свиней, овец, коз, лошадей чистых пород старше одного года, которые имеют генетическую ценность и могут быть использованы для селекции, а также зоопарке и цирковые животные.

Указанные животные подлежат страхованию на случай их гибели, уничтожения или вынужденного забоя, а также от инфекционных болезней, пожара, взрыва, солнечного удара, землетрясения, наводнения, бури, града, удушения, отравления травами или веществами, укуса змеи или ядовитых насекомых, утопления, падения в ущелье, гибели или травмирования в результате наезда транспортного средства и других повреждений.

Договор такого страхования заключается на один год. Страховая стоимость определяется на основании балансовой стоимости животных, но не выше рыночной. Максимальный страховой тариф достигает сейчас 5%.

Размер убытков и одновременно размер страхового возмещения определяется как разница между страховой суммой каждого животного и стоимостью пригодных (в случае его гибели) для использования мяса, кожи и т.д.. Если ветеринарный работник признает мясо и кожу вынужденно забитых животных непригодной для использования, страховое возмещение выплачивается в размере страховой суммы.

Все другие сельскохозяйственные животные могут быть застрахованы на добровольных началах. Такие услуги может предоставить любая страховая компания, имеющая на это соответствующую лицензию. Однако опыт показывает, что, как и в страховании урожая , наибольшие возможности для развития страхования животных имеют известные страховые компании у которых  учреждения есть почти во всех районах страны, а многочисленная агентская сеть охватывает большинство населенных пунктов. Это создает преимущество этим компаниям перед другими страховщиками, которые осуществляют свои операции преимущественно в городах.

Крупные страховые компании  осуществляют добровольное страхование животных , принадлежащих юридическим и дееспособными физическим лицам. Договор страхования с этими владельцами животных заключается на основании заявления сроком на год. Наличие договора удостоверяется страховым полисом (свидетельством, сертификатом). По желанию страхователь может определить выгодоприобретателя , который имеет интерес в сохранении застрахованных животных.Договоры заключают специалисты страховой компании .

На страхование могут быть приняты такие животные:

• крупный рогатый скот (КРС) в возрасте от 6 месяцев до 15 лет (если страхователем является юридическое лицо) и КРС в возрасте от 1 месяца до 12 лет, если страхователем являются отдельные граждане;

• лошади в возрасте от 1 года;

• овцы, козы, ослы, мулы в возрасте от 6 месяцев;

• свиньи, пушные звери (кролики, нутрии) в возрасте от 4 месяцев;

• домашняя птица яйценосных пород в возрасте от 5 месяцев. Птица мясных пород - в возрасте от 1 месяца;

• молодняк КРС, овец, коз, лошадей, свиней, пушных зверей,

• домашней птицы, не достигших возраста, указанного выше для соответствующих животных;

• семьи пчел;

• декоративные и экзотические животные, собаки, кошки, рыбы и птицы.

Застрахованными должны быть все животные одного вида и страхового возраста, имеющиеся в хозяйстве страхователя.

Страховщики  предусматривают перечень рисков, на случай которых осуществляется страхование животных . Этот перечень включает, в частности, такие риски гибели, уничтожения или потери животных:

* Пожар (кроме его возникновения в результате действий третьих лиц);

* Удар молнии;

* Взрыв;

* Действие электрического тока;

* Стихийное бедствие (ураган, шторм, град, ливень, наводнение, давление снежного слоя, смещение, землетрясение, горный обвал и схождение лавин);

* Инфекционные болезни;

* Асфиксия (остановка дыхания вследствие закупорки верхних дыхательных путей инородными предметами);

* Закупорка ЖКТ в результате попадания посторонних предметов;

* Отравления на естественном пастбище ядовитыми травами или химическими веществами;

* Укус змей или ядовитых насекомых,

*утопление;

* Падение в ущелье;

*Попадание под движущийся  автотранспорт;

* Нападение диких зверей и диких собак;

* Кража, грабеж, а также уничтожение, повреждение животных вследствие покушения на эти действия;

* Вынужденный забой животных вследствие их инфекционной или другой болезни, травмы, не подлежащий лечению.

Перечисленные риски полностью касаются КРС, лошадей, свиней, овец, коз, домашней птицы. Для молодняка животных определен узкий круг страховых рисков. Они не страхуются на случай инфекционных болезней и вынужденного убоя. Эти риски не распространяются на семьи пчел.

Существует ряд исключений из страховых случаев. К ним, в частности, отнесены события, обусловленные умышленными действиями или грубой неосторожностью страхователя и третьих лиц, террористические акты, военные действия, акты гражданского неповиновения, конфискация животных, арест страхователя, использование им животных не по назначению; некачественного и несвоевременного проведения профилактических инъекций и прививок; планового убоя, признанных непригодными для дальнейшего хозяйственного использования, или в результате проведенной селекции или убоя из хозяйственных соображений; халатности во время кормления из-за отсутствия корма, кормления несоответствующим или некачественным кормом, невыполнение зооветеринарных правил содержания животных, нарушение условий использования технологического и инженерного оборудования, несоблюдение техники безопасности и т.д..

Страховая сумма определяется по договоренности между сторонами страхового договора в пределах действительной стоимости застрахованных животных на момент заключения договора или внесения изменений в него.

Действительную стоимость животных определяют, исходя из следующего:

*за страхование животных, находящихся во владении предприятий, принимается в расчет балансовая стоимость, на основе бухгалтерской отчетности страхователя или подтверждена соответствующей справкой стоимость приобретения аналогичных животных в регионе пребывания застрахованных животных, стоимость приобретенных животных (по справке-счету торговой организации). Для определения стоимости животных могут быть использованы акты их оценки, составленные в соответствии с действующим законодательством;

*за страхование животных, принадлежащих гражданам, страховая стоимость определяется как стоимость приобретения аналогичных животных в регионе пребывания застрахованных животных, как итог умножения средней закупочной цены за 1 кг живого веса, сложившейся в регионе проживания страхователя, на вес животного, что заявленная к страхованию. Страховая сумма может быть установлена в размере 100% действительной стоимости животных или в размере определенной доли действительной стоимости животных, что составляет процент страхового покрытия. В случае, когда на момент наступления страхового случая страховая сумма по договору страхования окажется меньше, чем действительная стоимость всех застрахованных животных, страховщик обязан возместить прямые убытки страхователю пропорционально отношению страховой суммы, установленной для таких животных в договоре страхования, к действительной стоимости животных, но в любом случае не выше действительной стоимости застрахованных животных на момент наступления страхового случая.

В случае, когда страховая сумма окажется больше действительной стоимости животных, договор действует только в той части страховой суммы, которая не превышает действительную стоимость застрахованных животных.

Если в течение действия договора страхования стоимость животных, принятых на страхование, увеличилась, то страховщик несет обязательства пропорционально отношению страховой суммы, установленной для таких животных в договоре страхования, к новой стоимости животных, или Договор страхования подлежит перезаключении или внесению в него изменений.

В случае выплаты страхового возмещения страховая сумма считается уменьшенной на размер выплаты.

Франшиза. Стороны договора страхования могут предусмотреть условную или безусловную франшизу.

Страховой тариф и страховая премия . Базовые страховые тарифы устанавливаются в зависимости от возрастной группы животных, их хозяйственного назначения, условий содержания, характера страхового риска, формы собственности страхователя. Так, в HACK «Оранта» определены следующие базовые тарифы для страхования: КРС - 2%, овец и коз - С, свиней и пчел - 4, птицы и пушных зверей - 5% их действительной стоимости.

Страховая премия рассчитывается по каждому страховому риску или группой рисков, исходя из величины страховой суммы, базового тарифа и поправочных (повышающих и понижающих) коэффициентов. Они зависят от наличия факторов, влияющих на степень надежности страхователя (К,), срока уплаты страховых платежей (К2), объема собственного покрытия страхователем (франшизы) (К3), срока действия договора страхования (К4). Из-за многократного страхования и при условии отсутствия выплат страхового возмещения в течение одного, двух, трех и более лет возможно применение понижающего коэффициента К5.

В случае внесения в договор страхования дополнительных условий, имеющих существенное значение для оценки риска или других нестандартных условий, предварительно рассчитан страховой платеж корректируется путем умножения на повышающий (от 1,1 до 5,0) или понижающий (от 0,99 до 0, 7) коэффициент, согласованный сторонами.

Хозяйства  которые в течение двух и более лет непрерывно страховали животных и не получили страхового возмещения, имеют право на скидку  исчисленных страховых платежей. Страхователю также предоставляется месячный льготный срок для заключения нового договора, независимо от того, получил он страховое возмещение или нет.

Страховая премия уплачивается безналичным перечислением на текущий счет страховщика или наличными в сумме и сроки, предусмотренные договором страхования.

В случае рассрочки страхового платежа страховщик несет обязательства по заключенному договору страхования в пределах периода страхования, за который уплачены страховую премию.

Неуплаты очередной части страховой премии действие договора страхования прекращается со следующего дня после окончания периода страхования, за который уплачены страховую премию.

При частичной уплаты очередной части страховой премии страховщик несет обязательства пропорционально отношению уплаченной страховой премии к общей сумме этой очередной части страховой премии.

Если страховой случай произошел до уплаты очередной части премии, страховщик при определении размера возмещения высчитывает сумму неуплаченной страховой премии.

Порядок заключения договора страхования существенно не отличается от общепринятых условий. Поэтому во избежание повторений эти вопросы, в частности, содержание договора, права и обязанности его сторон, здесь не рассматриваются. Вместе с тем важно отметить перечень существенных факторов, которые должны быть выяснены до заключения договора именно по страхованию животных.

Обстоятельствами, имеющими существенное значение для оценки степени страхового риска являются: условия содержания и кормления животных, принимаемых на страхование; физиологическое состояние животных на мгновение заключения договора страхования, наличие в регионе неблагоприятной санитарно-эпизоотической ситуации (инфекционные болезни), другие обстоятельства, резко меняют размер возможного риска. Если такие отклонения обнаружены после вступления в силу страхового договора, то по взаимному согласию сторон отдельным приложением оформляются изменения в договор.

Если во время действия договора страхования застрахованы животные проданы или подарены в другое хозяйство, договор страхования по заявлению страхователя может быть перезаключены на нового владельца.

После гибели, падежа или вынужденного забоя животных страхователь в двухдневный срок должен сообщить страховщику. Представители страховой компании создают комиссию, которая устанавливает причину страхового случая и размер ущерба.

Выплата страхового возмещения . Обычно подлежат возмещению прямые убытки и застрахованные расходы страхователя, вызванные страховым случаем. Основанием для выплаты страхового возмещения является заявление страхователя и страховой акт, составленный в соответствии с действующим законодательством и правилами страхования. Составлению акта должно предшествовать расследование страхового случая, изучение полученных от страхователя и, в случае необходимости, от ветеринарных, судебных, торговых, транспортных и других учреждений, документов, подтверждающих обстоятельства страхового случая и размер причиненного ущерба.

Размер прямого ущерба за погибших животных определяется путем установления средней страховой суммы за одну голову по договору страхования и умножением ее на количество погибших голов, а за вынужденно забитых животных - за вычетом стоимости реализованных пригодных к использованию продуктов убоя (мяса, кожи). При расчете размера ущерба за молодняк животных сначала устанавливают возрастную группу в день гибели, по которой животные учитываются, затем определяется страховая сумма за одну голову по договору страхования и умножается на количество погибших голов.

Страховое возмещение выплачивается страхователю с учетом вида и размера франшизы, не уплаченных страхователем очередных платежей страховой премии, процента страхового покрытия.

После рассмотрения полученных документов страховщик должен составить страховой акт и определить размер ущерба и принять решение о выплате или отказе в выплате (с аргументацией причин) страхового возмещения. Страховое возмещение , как правило , обычно выплачивается в течение семи дней после получения всех необходимых документов и составления страхового акта. 

      <<Автополис.Страхование без переплат >>