МЕДИЦИНСКОЕ СТРАХОВАНИЕ


Следует отличать медицинское страхование от страховой медицины. Медицинское страхование - это вид страхования, имеющее своим объектом имущественные интересы граждан, связанные со здоровьем застрахованного лица, оказанием медицинской помощи населению. Страховая медицина - метод финансирования здравоохранения. Она охватывает финансирование научных исследований, подготовку кадров, медицинское обслуживание граждан. Финансирование расходов осуществляется через систему медицинского страхования как составляющей страховой медицины.

Медицинское страхование - это особая организационная форма страховой деятельности, предусматривает социальную защиту интересов населения в охране здоровья. Медицинское страхование - это страхование на случай потери здоровья по любой причине. При медицинском страховании не предусматривается риск смерти или дожития до определенного возраста или до истечения срока действия договора. Поэтому оно относится к рисковым видам страхования.

Согласно Закону Украины "О страховании" предусмотрено осуществление медицинского страхования как в обязательной, так и добровольной формах  . Однако обязательное медицинское страхование (ОМС) до сих пор не введено. В Украине в течение 1993 - 2001 г. разработано 4 законопроекта об обязательном медицинском страховании, но ни один из них не был принят как закон. В Российской Федерации аналогичный закон уже внедрены в жизнь.

Рассмотрим основные особенности обязательного медицинского страхования.

Выбор формы медицинского страхования в каждой стране зависит от конкретных экономических и культурно-исторических условий, от особенностей демографических и социальных показателей, уровня заболеваемости и других факторов, характеризующих общее состояние здоровья и уровень медицинского обслуживания

Обязательное медицинское страхование базируется на следующих принципах:
· Всеобщности,
· Государственности,
· Некомерциолизации.

Принцип всеобщности заключается в том, то все граждане, независимо от статьи, возраста, состояния здоровья, места жительства, уровня личного дохода имеют право на получение медицинских услуг.

Принцип государственности означает, что средства ОМС - это государственная собственность. Государство обеспечивает устойчивость системы ОМС и является непосредственным страхователем неработающей части населения.

Некоммерческий характер ОМС базируется на том, что его осуществление и прибыль - это несовместимые вещи. Прибыль от проведения ОМС является источником пополнения финансовых резервов основной деятельности медицинского страхования.

Для ОМС характерно, что уплата страхователями взносов осуществляется в установленных размерах и в установленное время, а уровень страхового обеспечения одинаков для всех застрахованных.

ОМС охватывает практически все население, но оно удовлетворяет лишь основные первоочередные потребности и не может охватить весь объем рисков,

Организационная схема обязательного медицинского страхования может 4-х или 5-и элементной.

Согласно закону Украины "основы законодательства Украины об общеобязательном социальном страховании" все 5 видов страхований предусмотренных этим законом:

 осуществляются на основании функционирования отдельных фондов, в том числе и Фонда обязательного медицинского страхования. Таким образом, участие страховщиков в этой схеме не предвидится, их роль будет выполнять Фонд. Приблизительная аналогичная схема ОМС действует в Польше.


К положительным сторонам этой схемы следует отнести создание единого мощного Фонда, который дает возможность предоставлять более достойную  медицинскую помощь районам с повышенным показателям заболеваний. Отрицательная сторона - отсутствие конкуренции между государственными и частными медицинскими учреждениями, торможение развития частного сектора в медицине.


Обязательное медицинское страхование (ОМС) осуществляется не только работодателями, но и государством. Этот вид страхования обеспечивает гражданам возможность получать за счет страховых резервов медицинскую и лекарственную помощь в определенных объемах и условиях.

Объект ОМС - имущественные интересы гражданина, семьи, а также группы (коллектива) и общества в целом, связанные со здоровьем застрахованного лица.

Цель - обеспечение этих интересов страховой защитой.

В некоторых странах бывшего Советского Союза - в Эстонии, России, Кыргызстане - приняты и несколько лет действуют законы об обязательном медицинском страховании.

Субъектами медицинского страхования являются страхователи, застрахованные, страховщики и медицинские учреждения.

Страхователями в системе обязательного медицинского страхования для работающего населения являются работодатели (предприятия,; учреждения, организации; крестьянские (фермерские) хозяйства, лица, осуществляющие индивидуальную трудовую деятельность, лица занимающиеся предпринимательством без образования юридического лица; граждане, имеющие частную практику в установленном порядке; граждане, использующие труд наемных работников в личном хозяйстве, для неработающего населения (детей, школьников, студентов дневной формы обучения, пенсионеров, инвалидов, безработных, зарегистрированных в установленном порядке) - органы государственного управления, исполнительной власти, местные администрации .

Застрахованные - это граждане, в пользу которых заключаются договоры страхования.

Медицинские учреждения как субъекты обязательного медицинского страхования представляют собой те учреждения, которые имеют лицензию на право оказания медицинской помощи и услуг по программам обязательного медицинского страхования (лечебно-профилактические учреждения, научно-исследовательские институты, другие учреждения, оказывающие различные виды медицинской помощи). Лицензия - это государственное разрешение медицинском учреждении на осуществление им определенных видов деятельности

Страховым риском в медицинском страховании являются заболевания застрахованного лица.

Страховым случаем является обращение застрахованного лица в учреждения здравоохранения из перечня, предусмотренного договором страхования.

Страховая сумма, размер страховых взносов, порядок их уплаты и процедура выплаты страховых сумм при обязательном медицинском страховании устанавливается законодательно.

Зарубежный опыт.
Страховая медицина за рубежом существует более 100 лет и бесплатное предоставление медицинской помощи ограничено рамками только малообеспеченных слоев населения.

Широкое распространение имеет платное здравоохранение. Из средств страхового фонда, который формируется за счет отчислений от доходов предприятия (частично - самих работников), находящийся в государственном управлении, производится возмещение определенного минимально необходимого уровня затрат на лечение застрахованных работников.

В практике французских страховщиков используются коллективные и индивидуальные страховые договоры, по которым осуществляются более 80% всех выплат.

Внедрения ОМС в Украине требует решения целого круга вопросов: определение цены медицинских услуг в зависимости от формы и программы обслуживания, определение размера тарифов и порядка внесения страховых взносов разнообразными верстами населения, определения процедуры лицензирования медицинских учреждений и т.д.. Национальный опыт развития страховой медицины в Украине и мировой опыт говорит о необходимости ОМС. Следует отметить, что положительные процессы внедрения ОМС в Украине продолжаются, но имеют затяжной характер.

Медицинское страхование относится к одному из основных видов страхования.