Система страховой помощи АССИСТАНС

Возникновение системы «Ассистанс» связывают с послевоенным миграционным бумом конца 50-х  -  начала 60-х годов XX в., когда миллионы людей , почувствовав возможность и вкус путешествий , а также по другим делам , оказались вне территории страны проживания . Это туристы  и граждане , выехавшие по гостевой визе в командировку , для работы по контракту  и так далее. Не говоря уже про репатриантов и беженцев . Таких людей - миллионы . Соответственно , выросло и количество сопровождающих их рисков .

Следует отметить , что в подобных случаях человека не столько интересует денежная помощь , сколько конкретная услуга . Иностранные граждане зачастую не знают языка , законов , обычаев , организации сферы обслуживания , и на многое просто не имеют прав . Практика показывает , что посольства стран при таком количестве нуждающихся в помощи не в состоянии оперативно решать эти вопросы . Кроме того , большинством из этих вопросов , например обеспечением медицинской помощью , они не могут заниматься через свой статус .

Если есть проблема , то находится и решение . Мировое сообщество решило ее путем применения древнего образа , который хорошо зарекомендовал себя - солидарной взаимопомощи , то есть страхование , но по особой системе , которая получила название «Ассистанс » .

«Ассистанс» - вид страхования , в котором страховое возмещение выплачивается не в традиционно денежной форме , а в виде конкретной услуги или платы за фактически предоставленную услугу .

 Если в классическом страховании речь идет о денежном возмещении ущерба , то в системе «Ассистанс » - о предоставлении услуги в форме немедленной помощи . Осуществляют это страхование страховые компании особого типа , сочетающие страховые и сервисные функции , или обычные страховщики , которые работают по договору с компаниями-асистанстами .Очень часто такие договора заключаются с полисами на страхование автомобилей полное КАСКО , страхование перед третьими лицами ОСАГО   и страхование Зеленая карта в Россию,СНГ и Европу .

В качестве последних выступают специализированные страховые компании по организации подобных услуг, имеющих разветвленную сеть представительств во всем мире . Наиболее известны :

- Europe Assistance - основана в 1958 p.;

- Gesa Assistance (с недавнего времени - Inter Partner Assistance) - основана в 1959 году;

- Международная сеть , состоящая из более 50 компаний , специализирующихся на предоставлении страховых услуг гражданам , находящимся вне страны постоянного проживания . Кроме названных , широко известны Coris Assistance , Mercur Assistance , Assist-card , France Secure и др. . Большинство из этих компаний , по существу , являются ТНК в страховом бизнесе .

Компании  с хорошей репутацией на рынке сервисных услуг имеют разветвленную сеть очередных координаторов , которые говорят на всех необходимых языках (например, сеть Global Voyager Assistance - состоит примерно из 5000 координаторов в разных странах мира) , четко и правильно организуют их работу , имеют в штате собственных квалифицированных врачей и персонал , владеющий в полной мере иностранными языками .

Каждая компания-асистант располагает сетью  дежурных центров и бюро , расположенных в регионах , на которых распространяется действие страховых полисов по обеспечению ее услуг . При наступлении страхового случая клиент должен позвонить в один из дежурных центров , номера телефонов которых указаны в полисе или идентификационной карточке .  Дежурный центр передает вызов в ближайшее бюро , непосредственно предоставляет услуги Ассистанс, и подтверждает, что все расходы будут оплачены . Компанию-асистант прежде характеризует количество дежурных центров и бюро : чем их больше , тем быстрее будет оказана помощь .

Сейчас все компании-асистанты Западной Европы , США , Канады и Японии , с которыми работают украинские страховщики , считаются солидными и надежными партнерами . Но если приходится выезжать за пределы этих стран , необходимо выяснить в страховой компании , которая продает услуги «Ассистанс » , репутацию компании-асистанта и количество ее бюро в том регионе , куда предполагается поездка.

Именно компания-асистант оплачивает услуги медицинских учреждений , берет на себя организацию репатриации , медицинской эвакуации , сопровождения больного и т.д. , а потом проводит взаиморасчеты с конкретными страховщиками .

Большие асистантские компании , как правило , известны во всем мире и имеют широкую сеть представительств во многих странах . В большинстве случаев для оказания первой медицинской помощи достаточно гарантий по телефону . Эти компании имеют собственные бригады врачей , службу разноязычных диспетчеров , парк специально оборудованных машин , штатных юристов и посыльных . Паролем к такому общению зачастую является название страховой компании .

Стоит отметить . К выбору посредника страховым компаниям приходится относиться серьезно . Так, крупной российской страховой компании «Авикос» , которая специализируется на страховании туристов в течение 10 лет пришлось несколько раз менять партнеров по ассистансу . Причина - неудовлетворительное качество предоставляемых услуг , плохая работа по урегулированию убытков . Многие сервисные службы оказываются в действительности телефонными операторами , которые не способны организовать помощь и грамотно урегулировать страховые случаи .

Другая страховая компания России «Ингосстрах» через подобные причины организовала собственную асистанскую службу . Она является единственной российской компанией , которая открыла собственные локальные сервисные центры в странах массового выезда российских туристов - в Турции , на Кипре , в Египте , Испании . Каждый из сервисных центров осуществляет круглосуточный прием клиентов на русском языке . Помимо основных функций , они выполняют мониторинг качества и обоснованности медицинских услуг по страховому случаю , обеспечивают необходимый контроль за работой медицинских партнеров и полное ведение страхового случая непосредственно в стране пребывания застрахованного .

Такая продуманная и профессиональная деятельность позволила российской СК «Ингосстрах» в течение 2002 года урегулировать свыше 17,5 тыс.. страховых случаев , связанных с туристами , на сумму 3,7 млн дол. Причем около 70% обращений за помощью пришлись на наиболее популярные направления выезда российских туристов - Турцию , Испанию, Кипр , Египет , Болгарию .

В страховании неотложной помощи за рубежом страховая компания обычно выступает только как организатор услуги - посредник между компанией-асистантом (или сервисной компанией) и застрахованным лицом . Однако эта деятельность , несомненно , относится к страховой , поскольку базируется на передаче риска возникновения неотложной помощи в обмен на предварительную выплату страховой премии .

Обычно асистанские компании платят страховым компаниям , которые реализуют их услуги , комиссионные в размере 8-10% от общего объема собранной страховой премии .

Сотрудничество с компаниями сети Assistance позволило страховым компаниям гарантировать туристическим предприятиям , что при необходимости каждой проблемой , которая возникнет у туриста , займется профессиональный представитель сервисной компании в том месте , где такая проблема возникла .

Ассистанс на Украине.

Вопреки устоявшемуся мнению система «Ассистанс» распространяется не только на туристов , но и на любых граждан , которые выехали за границу не на постоянное место жительства . Так , многие страховые компании Днепропетровска    разработали специальные схемы страхования для выезжающих за границу на работу или учебу . Условия страхования в целом идентичны , но отличаются тарифами . Особенно колеблются тарифы для выезжающих на работу по контракту в зависимости от вида работы .

Правовая база такого страхования в системе «Ассистанс» в Украине достаточно разработана . В статье 90 Закона Украины от 21.01.1994 г. № 3857-XII «О порядке выезда из Украины и въезда в Украину граждан Украины» закреплено , что с целью создания условий , гарантирующих возмещение гражданину Украины расходов, связанных с чрезвычайными обстоятельствами во время его пребывания за границей , гражданин Украины должен быть застрахованным в страховой компании и иметь страховой полис .

В связи с этим Кабинет Министров Украины постановлением от 29.04.1999 г. № 728 «О мерах по дальнейшему развитию туризма» поручил Государственному комитету по вопросам делам охраны государственной границы обеспечивать проверку граждан Украины , выезжающих за границу с целью туризма , на наличие полиса медицинского страхования и страхования от несчастных случаев на период пребывания за рубежом .

Государственный комитет по вопросам охраны государственной границы приказом от 10.06.1999 г. № 284 обязал подведомственным структурам с 20 июня 1999 организовать такую проверку . При этом в случае отсутствия страховых полисов у граждан страны при выезде из Украины рекомендовать им обратиться для оформления такого полиса в страховую компанию .

Отвечая требованиям времени , обусловленным такими проблемами , которые существуют в других странах , Украина создала собственную службу «Ассистанс» . Этому способствовали два постановления Кабинета Министров Украины .

Во-первых , постановление 1997 года «Об усовершенствовании порядка предоставления медицинской помощи иностранным гражданам , которые временно находятся на территории Украины» . Пункт 4 этого документа обязывает Министерству иностранных дел , Государственному комитету по вопросам охраны государственной границы , Государственной таможенной службе , Минтранса , Государственному комитету связи принять меры для содействия Государственной страховой компании «Укринмедстрах» в реализации медицинских страховок иностранным гражданам . Таким образом , законодательно была закреплена монополия по данному виду страхования по единой страховой компанией Украины , хотя законодательство не препятствует другим страховым компаниям заключать агентские соглашения на обслуживание отдельных территорий .

Во-вторых , постановление Кабинета Министров от 4 декабря 1998 года «О создании сети учреждений по организации медицинской помощи« Ассистанс-Украина »позволило страховым компаниям быть соучредителями служб« Ассистанс ». Иными словами , они могут быть собственниками медицинских учреждений . Постановление также предусматривает привлечение к основанию центральной службы «Ассистанс-Украина» иностранного инвестора в размере 26% уставного фонда . Себе государство оставляет 51%, т.е. деятельность службы «Ассистанс-Украина» контролируется государством .

Следует отметить , что правоотношения между туристами , туристическими предприятиями и страховыми компаниями осуществляются в рамках действующего законодательства и правил , разрабатываемых самими страховыми компаниями по согласованию с Минфином Украины . Сейчас лицензии на проведение такого страхования имеют более 50 страховщиков .

Основное содержание этого вида страхования - компенсация медицинских расходов , которые могут возникнуть в заграничной поездке вследствие внезапного заболевания или несчастного случая . В этом плане страхования граждан , выезжающих за рубеж , тесно связано со страхованием граждан от несчастного случая , которым предусмотрено только возмещение затрат , возникающих вследствие внезапного заболевания или несчастного случая .

Отличие от страхования от несчастного случая заключается в территории страхового покрытия . Если речь идет о страховании от несчастного случая или медицинском страховании , ответственность страховщика территориально ограничивается страной постоянного проживания застрахованного . Тогда как при страховании граждан , выезжающих за рубеж , наоборот , страховое покрытие распространяется на территорию других государств , кроме собственного .

Элемент возмещения в страховании «Ассистанс» отходит на второй план , потому что на первом плане - элемент услуги по предоставлению такой помощи . Например , при поломке автомобиля на дороге предметом страхования будет вызов ремонтной бригады на место происшествия и буксировки автомобиля к ремонтной мастерской . Сам ремонт оплачивается лично страхователем или за счет полиса страхования авто КАСКО (если у владельца автомобиля имеется полис такого страхования) . Аналогично и случая заболевания застрахованного . Компенсация расходов на лечение будет предметом медицинского страхования , а такие услуги , как вызов врача в ночное время или срочная госпитализация - предметом страхования неотложной помощи .

Интересно отметить , что страхование неотложной помощи стало распространяться на Западе не только на туристов. Распространенным стало организованное по этому же принципу страхование технической помощи на дорогах , а также в домашнем хозяйстве, страхование медицинской помощи по месту жительства и т д.

Несмотря на короткий срок существования , в системе «Ассистанс» уже сложились свои традиции . Набор услуг обычно делится на несколько групп , которые дифференцируются в соответствии с кодами рисков А, В, С и D. Каждая предыдущая группа входит в последующих. Например, в группу рисков D входят риски А, В и С

Сравнение услуг данных компаний показывает , что в целом они идентичны , но смещен акцент кодов рисков С и D . Каким условиям следует отдавать предпочтение , следует решать каждый раз в зависимости от вида поездки, предполагаемых рисков , а также принимая во внимание дополнительные условия - цену , скидки , ограничения .

Как показывает практика , до 80% полисов по страхованию медицинских услуг реализуется через туристические фирмы , с которыми в страховых компаниях заключены соответствующие договоры . Непосредственно в страховых компаниях полисы покупают те путешественники , которые хотят ездить за границу самостоятельно .

Объем покрытия по страхованию медицинских расходов (т.е. предел, в рамках которой будут оплачены расходы на застрахованного) рекомендуется консульскими службами принимающих стран . Однако это не мешает купить для надежности больший объем услуг .

При покупке полиса В первую очередь стоит обратить внимание на то , чтобы страховка предусматривала оплату не только медицинских расходов , но и эвакуацию или репатриацию . Кроме того , и это главное , лимит ответственности должна соответствовать цене возможных услуг в стране въезда . Минимальная страховая компенсация составляет 5 тыс. дол. Как правило , на такую сумму страхуют , выезжающих в страны ближнего зарубежья , например , Польшу или Болгарию.

Для поездки на Кипр , в Турцию , Грецию , Египет и Таиланд рекомендуется лимит ответственности до 15 тыс. дол. Покрытия не менее в ЗО тыс. дол. желательно для поездки в любую страну мира , особенно в страны Шенгенского соглашения .

Для въезда в США , Японию и Австралию необходимо заключить договор на сумму не менее чем на 50 тыс. долларов. Все расходы , которые не выходят за пределы страховых сумм , должны быть оплачены застрахованным самостоятельно.

Следует отметить, что даже операция аппендицита с последующим четырехдневным: содержанием в лечебном учреждении обходится не менее чем в 15 тыс: долларов . Трудно представить , как могли бы урегулировать подобные случаи с туристами туристические предприятия , большинство из которых считают страхование ненужным нагрузкой на цену туристической услуги и всеми способами стараются снизить ее за счет страхования .

Несколько фактов . Вот некоторые страховые случаи, урегулированы  страховыми компаниями в 2002 году.

Страховая группа «Спасские ворота» - репатриация лыжника, погибшего в Андорра, в Италии - транспортировка пострадавшего со скалы, лечения, транспортировки на родину,

«Рего-гарантия» - ДТП в Египте, когда 15 пострадавших шесть были госпитализированы, один погиб.

«ЛК-сити» - черепно-мозговая травма с летальным исходом на Бали, в том числе переломы лицевых костей в Австрии, перелом берцовой кости, в том числе область коленного сустава, в ЮАР.

«ГУТА-страхование» - черепно-мозговая травма при падении с велосипеда (две операции, реанимационный период без выхода из комы и посмертная репатриация) в Греции, две смерти, медицинская помощь и репатриация в Египте.

«Страховой дом ВСК» - посттравматический кровоизлияние в мозг, кома после травмы головного мозга, травмы спины с переломом, острый перитонит и т.д.

География страховых случаев с туристами не делает исключений для любых туристических регионов. В российской компании «ГУТА-страхование», например, в проблемных стран попали исконно благополучные Австрия, Швейцария, Финляндия, Болгария, Хорватия.

По статистике «РК-Гаранта», наиболее распространены в летний период отиты, вирусные инфекции, простудные заболевания, пищевые отравления, аллергические реакции. В зимний - переломы, растяжки, ушибы. В экзотических странах в летнее время повторяется зимняя ситуация, и наоборот.

Важно помнить, что полисы по страхованию «Ассистанс» не рассчитаны на лечение за рубежом. Даже если ничего серьезного не случится, но возникнет необходимость посещения врача, следует учитывать, что, несмотря на наличие полиса, лечение придется оплачивать самому. Затраты можно будет возместить в представительстве компании-асистанта или после возвращения в Украину. При этом следует проследить, чтобы справка от врача была написана разборчиво одной из широко применяемых языков потому латыни.

Иностранцы, по крайней мере европейцы, предпочитают лечиться дома. Поэтому компании-асистанты стараются как можно быстрее привести клиента в транспортабельный состояние и отправить его домой. Практика показывает, что для решения этой проблемы обычно необходимо 2-3 дня, и расходы составляют примерно 5 тыс. дол. США.

Следует особо подчеркнуть, что при страховании туристов к страховым событиям относятся только кратковременные, неожиданные и неблагоприятные события (травмы, отравления и т.д.), только в местах, предусмотренных турпутевке и только при проведении мероприятий, указанных в туристическом маршруте. Например, страховым случаем признается только отравление, полученное в местах питания, предусмотренных путевкой, а не в случайных барах, кафе и т д.

При необходимости сервисная компания определяет порядок возврата застрахованного на родину с использованием санитарной авиации, рейсового самолета, поезда, санитарной машины.

В случае необходимости пациента может сопровождать врач или санитар. В случае смерти застрахованного страховщик оплатит репатриацию останков к месту погребения после оформления необходимой документации. Расходы на организацию похорон берет на себя семья застрахованного.

Если в результате страхового случая застрахованный был госпитализирован и ситуация требует присутствия родственника, страховщик оплатит проезд родственника туда и обратно, но расходы, связанные с его пребыванием за границей, не оплачиваются.

Если же вследствие болезни или смерти застрахованного дети, которые путешествуют вместе с ним, остались без присмотра, страховщик гарантирует оплату и организацию их досрочного возвращения домой. При этом может быть предоставлен сопровождающий или оплаченный приезд родственника за ребенком.

В качестве факультативных гарантий в страхование могут быть включены: возвращение и отправление багажа по другому адресу, передача срочных сообщений, оказание помощи при потере или краже документов, обеспечение помощи при поломке личного транспорта или болезни водителя.

Использование страхования по системе «Ассистанс» имеет достаточно большой перечень ограничений, основное из которых сводится к тому, что можно рассчитывать на получение только неотложной медицинской помощи, но не лечение. Вернее, «Ассистанс» - это услуги, дополняющие собственно медицинскую помощь.

Асистанские компании стремятся обезопасить себя от любых злоупотреблений и неправильного понимания сервиса. Поэтому они разработали целый список ограничений, основанный на их практике общения с туристами. Как правило, список расходов, не подлежащих возмещению, связанных с предоставлением застрахованному неотложной медицинской помощи, касается следующих страховых случаев:

Не является страховым случаем:

- Затраты связанные с заболеваниями , которые в течение определенного периода перед датой страхования требовали лечения . Исключение составляют ситуации спасения жизни , снятие острой боли или обязательного медицинского вмешательства для предотвращения продолжительной нетрудоспособности ;

- Путешествие с целью получения лечения ;

- Страховой случай произошел в результате прямого или косвенного влияния радиоактивного облучения ;

- Расходы , связанные с беременностью на поздних сроках или абортами ( за исключением вынужденного прерывания беременности , что стало следствием несчастного случая ) и родами ;

- Затраты связанные с курсом лечения , начатым до заключения и продолжающееся во время его действия заключения , или если поездка была предпринята застрахованным несмотря на наличие медицинских противопоказаний ;

- Затраты связанные с нервными , хроническими , психическими заболеваниями и их обострением , а также состояниями , не стабилизировались вплоть до даты отъезда и существует реальный риск быстрого ухудшения

- Затраты связанные с венерическими заболеваниями , иммуннодефицитом человека (СПИД) или любым подобным синдромом ;

- Страховой случай произошел в результате самоубийства , покушения на самоубийство , умышленных действий застрахованного

- Затраты связанные с косметической или пластической хирургией , если только она не обусловлена травмой , полученной в результате несчастного случая в период страхования ;

- Расходы , связанные с любым протезированием , включая стоматологическое и офтальмологическое ;

- Расходы не являются обязательными для диагностики и лечения .

Согласно многообразие цели поездок и их видов разработаны и виды «Ассистанс». Среди них выделяется суперасистанс , наиболее комплексный продукт для тех , кто хочет иметь один договор на все случаи жизни . Кроме того , существуют специализированные виды , все их даже трудно перечислить , например:

Ассистанс 24 часа в сутки.

- Возвращение пострадавших в сопровождении группы медиков , ремонт автомобиля , возвращения детей , оставшихся без родительской финансовой поддержки;

- Компенсационные возмещения различных расходов, подъем лифта в горах и лыжных курсов, компенсация за неиспользованные дни отпуска.

Ассистанс по месту жительства - предоставление услуг по вызову врача, санитаров, машины скорой помощи, бронирование места в госпитале, оказание помощи по хозяйству, сантехнические работы, услуга стекольщиков и других специалистов.

Ассистанс граждан во всем мире - репатриация, возвращение и сопровождение санитарами с места ЧП к месту проживания, авансирование под залог (поручительство), включая оплату расходов на медобслуживание, пересылки багажа, услуг адвоката.

Ассистанс специальный горнолыжный - поиск и оказание медицинской помощи пострадавшим в горах как зимой, так и летом, возмещение затрат на техническое обслуживание и проведение лыжных курсов. Компенсационные выплаты за дни неиспользованного отпуска.

Ассистанс туристических групп - срочная репатриация и возвращение к месту жительства потерпевших по медицинским причинам:

- Расходы на медобслуживание по страховке ;

- Внесение залога под освобождение из-под ареста;

- Страхование хищения авиабагажу;

- Многое другое (например, страхование отмены и прерывания поездки, страхование гражданской ответственности водителей ).

Ассистанс зарубежных коллег - срочное возвращение к месту жительства пострадавших в сопровождении медперсонала, возмещения медицинских расходов на месте, внесения залога под освобождение из-под ареста.

Ассистанс грузовиков и автобусов - гарантирует непрерывное обслуживание всех обстоятельств ремонт, замена деталей, охрана поломанного автомобиля, помощь в сопровождении граждан или груза, замена шофера.

Ассистанс «Мультиспорт» - расходы на медобслуживание; срочное возвращение к месту жительства пострадавших в сопровождении медперсонала, возмещение затрат на техническое обслуживание и проведение спортивных соревнований, срочная репатриация и возвращение к месту жительства потерпевших по медицинским причинам.

Использование электронных пластиковых карт

За последние десятилетия в мировой практике появилась еще одна чрезвычайно удобна для отъезжающих за границу услуга: застраховаться по системе «Ассистанс» можно, купив электронные пластиковые карты. Карты - полисы преимущественно используются бизнесменами, которые часто выезжают за границу. Это также глобальное завоевания прошлого века.

Карты имеют несомненные преимущества перед страховыми полисами:

- Карты признаются во всех цивилизованных странах;

- Карточки могут выдаваться не на фиксированный срок , а , например, на любые 200 дней пребывания за рубежом в течение ближайших двух лет;

- Карточка пластиковая, а потому удобна в качестве многократного полиса;

- Карты, как правило, сопровождает система скидок, кроме того, это может быть оптовый полис, к которому можно вписать 3-4 человека;

- Спектр услуг, которые предоставляются владельцу пластиковой карты, значительно шире перечень услуг обычной медицинской страховки.

Например, с помощью карт можно арендовать машину за границей, получить услуги посыльных, вызвать такси, воспользоваться мобильным телефоном или просто получить необходимую информацию о стране. С помощью фирмы-асистанта можно найти оставленный багаж или потерянные документы. Для этого достаточно позвонить по номеру, указанному в карте. Но страховая компания-асистант берет на себя только поиск нужной услуги в незнакомом месте. Сама услуга оплачивается страхователем.

За последние годы стали популярными предложение и продажа страховых услуг по Интернету. Многие серьезные страховщики  организовали свои интернет-сайты страховых компаний и соответствующий сервис. Таким образом, страховые услуги можно приобрести, что называется, не выходя из дома.

Удобство пользования Интернетом заключается в том, что каждый желающий приобрести услугу может легко и доступно в кратчайшие сроки ознакомиться с правилами страхования и тарифам разных компаний, сравнить их и выбрать наиболее приемлемые для себя.

Специализированные периодические издания по вопросам туризма и страхования систематическое печатают интернет-адреса страховых компаний, предоставляющих услуги «ассистанс».

<<Автополис.Страхование без переплат >>